Daugelis Lietuvos gyventojų, išgirdę apie pensijų kaupimą, dažnai susiduria su prieštaringa informacija, mitais ir sudėtingais skaičiavimais. Senatvė atrodo tolima perspektyva, tačiau finansų ekspertai vienbalsiai sutaria: norint orios senatvės, vien „Sodros“ mokamos pensijos greičiausiai nepakaks. Demografinė situacija šalyje rodo, kad dirbančiųjų santykis su pensininkais prastėja, todėl valstybei tampa vis sunkiau užtikrinti aukštą pajamų pakeitimo normą. Būtent čia į sceną žengia antroji pakopa – sistema, sukurta papildyti valstybinę pensiją, nekeliant drastiškos naštos dabartinėms pajamoms. Nors sistema per pastaruosius dešimtmečius buvo ne kartą reformuota, jos esmė išlieka ta pati: tai galimybė kaupti lėšas asmeninėje sąskaitoje, pasinaudojant valstybės skatinamosiomis įmokomis ir investicijų grąža.
Kaip veikia kaupimo mechanizmas ir įmokų formulė
Antros pakopos pensijų sistema Lietuvoje yra pagrįsta mišriu finansavimo modeliu. Tai reiškia, kad kaupimas vyksta dviem kryptimis: prisideda pats dirbantysis ir valstybė. Šiuo metu taikomas maksimalaus kaupimo modelis, kuris dažnai vadinamas formule „3+1,5“. Ką tai reiškia praktiškai?
- Asmeninė įmoka (3 proc.): Nuo jūsų priskaičiuoto darbo užmokesčio (vadinamojo „popierinio“ atlyginimo) kas mėnesį nuskaičiuojami 3 procentai. Svarbu suprasti, kad tai nėra papildomas mokestis valstybei – šie pinigai keliauja tiesiai į jūsų asmeninę pensijų fondo sąskaitą.
- Valstybės paskata (1,5 proc.): Kad motyvuotų gyventojus kaupti, valstybė iš biudžeto lėšų prideda 1,5 procento nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio (VDU). Tai yra fiksuota suma, kuri perskaičiuojama kasmet, priklausomai nuo ekonominių rodiklių.
Ši valstybės paskata yra vienas didžiausių antros pakopos privalumų. Tai iš esmės yra „nemokami pinigai“, kuriuos gaunate už tai, kad rūpinatės savo ateitimi. Pavyzdžiui, jei uždirbate minimalų atlyginimą, valstybės paskata sudarys reikšmingą dalį jūsų kaupiamos sumos, taip padidindama bendrą investicijų grąžą dar prieš pradedant veikti rinkos dėsniams.
Gyvenimo ciklo fondai: kodėl amžius yra svarbus?
Vienas iš didžiausių pokyčių, įvykusių per paskutinę reformą, buvo perėjimas prie gyvenimo ciklo fondų. Anksčiau dalyviai patys turėdavo rinktis rizikos lygį, todėl dažnai pasitaikydavo situacijų, kai jauni žmonės kaupė pernelyg konservatyviai, o vyresni – pernelyg rizikingai. Dabar sistema veikia automatiškai.
Gyvenimo ciklo fondų principas yra paprastas: investavimo strategija kinta kartu su dalyvio amžiumi. Jauniems žmonėms, kuriems iki pensijos liko daug laiko, lėšos investuojamos į akcijas. Akcijų rinkos svyruoja, tačiau ilguoju laikotarpiu jos istoriškai generuoja didžiausią grąžą. Jaunas žmogus gali sau leisti laikiną vertės kritimą, nes turi laiko atsigauti.
Artėjant pensiniam amžiui, fondo valdytojai automatiškai keičia turto struktūrą. Akcijų dalis mažinama, o obligacijų ir kitų saugių instrumentų dalis didinama. Taip siekiama apsaugoti sukauptą turtą nuo staigių rinkos sukrėtimų prieš pat išėjimą į pensiją. Tai reiškia, kad kaupiančiajam nereikia būti finansų ekspertu ar nuolat stebėti rinkų – sistema suprogramuota valdyti riziką už jį.
Automatinis įtraukimas ir galimybė atsisakyti
Daugiausia diskusijų visuomenėje kyla dėl automatinio įtraukimo į kaupimą. Pagal galiojančią tvarką, visi dirbantys asmenys iki 40 metų, kurie dar nekaupia antroje pakopoje, yra automatiškai įtraukiami į sistemą. „Sodra“ apie tai informuoja asmeninėje paskyroje ir registruotais laiškais.
Gavus pranešimą apie įtraukimą, asmuo turi kelis pasirinkimus:
- Nieko nedaryti ir pradėti kaupti automatiškai.
- Sudaryti sutartį su savo pasirinkta kaupimo bendrove (jei nepasirenkama, bendrovė priskiriama atsitiktine tvarka).
- Atsisakyti kaupimo. Tai būtina padaryti iki nurodyto termino (paprastai iki tų metų birželio 30 d.).
Svarbu žinoti, kad automatinis įtraukimas kartojamas kas trejus metus, kol asmeniui sukanka 40 metų. Jei vieną kartą atsisakėte, po trejų metų vėl gausite pranešimą, ir vėl turėsite išreikšti savo valią. Jei praleidote terminą ir įmokos buvo pradėtos nuskaičiuoti, pasitraukti iš sistemos tampa labai sudėtinga – paprastai tai įmanoma tik išskirtiniais atvejais arba sulaukus pensinio amžiaus.
Pinigų išmokėjimo būdai sulaukus pensijos
Vienas dažniausiai užduodamų klausimų – kaip atgausiu savo pinigus? Išmokų tvarka priklauso nuo sukauptos sumos dydžio. Įstatymai numato gana griežtas taisykles, siekiant užtikrinti, kad pinigai būtų naudojami būtent senatvės pajamoms, o ne išleisti vienu metu.
Galimi trys pagrindiniai scenarijai:
- Vienkartinė išmoka: Jei sukaupta suma yra nedidelė (pavyzdžiui, 5000 eurų ribose – tikslios ribos indeksuojamos kasmet), visus pinigus galima atsiimti iš karto. Tai dažniausiai aktualu tiems, kurie kaupė trumpai arba su pertraukomis.
- Periodinės išmokos: Jei sukaupta suma yra vidutinė (tarkime, tarp 5000 ir 10 000 eurų), pinigai mokami dalimis periodiškai, kol sąskaita ištuštėja. Pinigai, kol jie dar neišmokėti, toliau investuojami ir gali uždirbti grąžą.
- Pensijų anuitetas: Jei sukaupta suma yra didelė (viršija 10 000 eurų), privaloma įsigyti pensijų anuitetą. Tai paslauga, kurią teikia „Sodra“. Už sukauptą sumą įsipareigojama mokėti papildomą pensiją iki pat gyvenimo pabaigos. Yra skirtingų anuiteto rūšių – standartinis, standartinis su garantuojamu mokėjimo laikotarpiu ir atidėtasis.
Svarbu paminėti ir tai, kad jei sukaupiama labai didelė suma (viršijanti 60 000 eurų ribą), tą dalį, kuri viršija ribą, galima atsiimti kaip vienkartinę išmoką, o už likusią dalį perkamas anuitetas.
Paveldimumas: kas nutinka mirus kaupiančiajam?
Tai yra esminis skirtumas tarp „Sodros“ senatvės pensijos ir antrosios pakopos. „Sodros“ pensija nėra asmeninė nuosavybė – tai socialinio draudimo išmoka, kuri nutrūksta asmeniui mirus. Tuo tarpu antros pakopos pensijų fonde esančios lėšos yra asmeninė dalyvio nuosavybė.
Jei kaupiantysis miršta dar nesulaukęs pensinio amžiaus, visa jo sukaupta suma yra paveldima pagal Civilinio kodekso normas. Paveldėtojai gali pasirinkti gauti lėšas grynaisiais pinigais arba pervesti jas į savo pensijų fondą. Jei asmuo jau buvo pradėjęs gauti išmokas, paveldimumas priklauso nuo pasirinkto išmokėjimo būdo. Pavyzdžiui, standartinio anuiteto atveju lėšos paprastai nėra paveldimos, tačiau pasirinkus anuitetą su garantuotu mokėjimo laikotarpiu, neišmokėta dalis atitenka paveldėtojams.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Ar galiu sustabdyti kaupimą, jei praradau darbą ar sumažėjo pajamos?
Taip, sistema numato vadinamąsias „kaupimo atostogas“. Kiekvienas dalyvis turi teisę laikinai sustabdyti įmokų pervedimą iki 12 mėnesių per visą kaupimo laikotarpį. Tai galima daryti vienu kartu arba dalimis (pvz., kelis kartus po kelis mėnesius). Svarbu žinoti, kad sustabdžius savo įmokas, nutrūksta ir valstybės skatinamoji 1,5 proc. įmoka.
Ar galiu pasiimti sukauptus pinigus anksčiau laiko, pavyzdžiui, būstui ar ligos atveju?
Deja, ne. Antros pakopos pensijų sistema yra griežtai tikslinė – skirta tik senatvei. Įstatymai nenumato galimybės pasinaudoti šiomis lėšomis anksčiau laiko, net ir sunkios ligos, būsto pirkimo ar emigracijos atveju. Vienintelė išimtis – sulaukus pensinio amžiaus arba teisės į išankstinę pensiją (5 metai iki senatvės pensijos).
Kas garantuoja, kad privatūs pensijų fondai nebankrutuos ir nedingus su pinigais?
Pensijų fondų turtas yra atskirtas nuo juos valdančių bendrovių turto. Tai reiškia, kad net jei pati valdymo įmonė bankrutuotų, jūsų sukaupti vertybiniai popieriai ir pinigai niekur nedingtų – jie būtų perduoti valdyti kitai bendrovei. Be to, visą sistemą griežtai prižiūri Lietuvos bankas, taikomi griežti rizikos valdymo ir diversifikavimo reikalavimai.
Kiek kainuoja dalyvavimas pensijų kaupime?
Valdymo įmonės taiko administravimo mokesčius, tačiau jie yra ribojami įstatymų. Šiuo metu maksimalus atskaitymas nuo turto vertės negali viršyti 0,5 proc. per metus (gyvenimo ciklo fondams). Tai yra vieni mažiausių įkainių visoje Europos Sąjungoje, kas leidžia didesnei daliai uždirbtos grąžos likti kaupiančiojo sąskaitoje.
Fondo valdymo įmonės keitimas ir rezultatų stebėjimas
Nors gyvenimo ciklo fondai veikia automatiškai, tai nereiškia, kad kaupiantysis turėtų visiškai pamiršti apie savo sąskaitą. Rinkoje veikia kelios valdymo įmonės, ir nors jų investavimo strategijos yra reguliuojamos, rezultatai gali skirtis. Vartotojas turi teisę keisti pensijų kaupimo bendrovę.
Norint pakeisti bendrovę, nereikia sudėtingų procedūrų – dažniausiai užtenka sudaryti sutartį su nauja pasirinkta bendrove, ir ji pati pasirūpina lėšų perkėlimu. Svarbu atkreipti dėmesį, kad pereinant į kitą bendrovę, senoji bendrovė negali taikyti jokių pasitraukimo mokesčių (išskyrus labai retus, specifinius atvejus, kurie praktiškai nebetaikomi naujoms sutartims).
Renkantis bendrovę, verta atkreipti dėmesį ne tik į istorinius veiklos rezultatus (kurie negarantuoja ateities grąžos), bet ir į klientų aptarnavimo kokybę, patogumą naudotis savitarna bei teikiamą informaciją. Ekspertai rekomenduoja bent kartą per metus prisijungti prie savo pensijų sąskaitos, peržiūrėti metines ataskaitas ir įvertinti, kiek lėšų jau sukaupta. Tai padeda geriau planuoti savo finansinę ateitį ir, prireikus, priimti sprendimus dėl papildomo kaupimo trečiojoje pakopoje ar kitais investavimo būdais.
